Miksi lainavertailu on täysin välttämätöntä? Voidaan todeta, että lainavertailun avulla voidaan saada kymmenien prosenttien eroja takaisinmaksusummissa. Erot kulujen suhteen kasvavat sitä mukaa mitä isommasta lainasta on kyse. Sadan euron lainojen kuluissa erot ovat kymppejä, mutta jo esimerkiksi kahden vuoden 10000 euron kulutusluottoja verratessa halvimman ja kalleimman lainan hintaero voi olla jopa 3500 euroa.  Hintoja vertaillessa ei tule katsoa pelkkää lainan korkoa, sillä kulutusluotot pitävät sisällään myös paljon muita kuluja. Kuluttajan kannalta on keskeistä tietää mikä on lainan kokonaiskustannus. Vasta kokonaiskustannusten vertailu mahdollistaa aidon lainojen vertailun. Olemme pyrkineet Vertaalaina.fi lainavertailussa tekemän lainojen vertailun mahdollisimman helpoksi. Vertailussa olevista lainoista olemme ottaneet huomioon kaikki lainan kulut ja laskeneet ne yhteen. Näin lainojen vertaaminen on aidosti mahdollista.  Tervetuloa käyttämään Vertaalaina.fi palvelua - me autamme sinua sopivimman lainan!
‍
Mitä vertailussa kannattaa huomioida?

Lainapalveluiden vertailussa on tärkeää selvittää lainan kaikki kulut - ei pelkästään korot. Lainan kulut koostuvat useista eri tekijöistä ja vain selvittämällä kaikki kulut voit nähdä mikä on oikeasti edullinen laina. Olemme helpottaneet työtäsi lainavertailun osalta ja kävimme läpi kaikki lainavertailun lainapaikat kaikkine kuluineen.

Kuluja muodostuu avausmaksusta, toimitusmaksusta tai toimituskulusta. Kaikki edellä mainitut termit tarkoittavat käytännössä samaa. Avausmaksu on nimensä mukaisesti avauksessa maksettava maksu lainasta. Se voi olla kiinteä summa tai prosentuaalinen maksu. Nostopalkkio voidaan mieltää myös avausmaksuksi. Nostopalkkiota käytetään joustoluotoissa, jossa lainalupaus haetaan isommalle summalle ja lainaa nostetaan tarpeen mukaan. Nostopalkkio maksetaan lainan noston yhteydessä. Lainan korko on keskeisintä huomata, mistä lainan korosta lainatarjouksessa puhutaan. Lainoissa käytetään sekä lainan nimellistä vuosikorkoa että lainan kuukausikorkoa. Esimerkiksi 3% nimellinen kuukausikorko on nimelliseksi vuosikoroksi muutettuna 42,6%. Todellinen vuosikorko puolestaan huomioi kaikki lainan kulut, myös avausmaksut ja tilinhoitomaksut. Todellinen vuosikorko on koroista ainoa, jonka avulla voi suoraan verrata kahta lainaa keskenään. Tilinhoitomaksu / kuukausimaksu / laskutuslisä. Usein lainoista peritään tilinhoitomaksua tai laskutuslisää. Sinänsä ei ole keskeistä onko kyseessä maksu tilin hoidosta vai laskun lähettämisestä. Keskeisempää on ottaa vertailussa huomioon myös tämä kulu. Vaikka kuukausittainen kulu on pieni, tulee siitä pitkällä laina-ajalla iso summa. Esimerkiksi 10 vuoden laina-ajalla kuukausimaksua peritään 120 kertaa. Viiden euron kuukausikululla se tekee 600 euroa.  Tässä ovat kaikki keskeiset lainan kulut, jotka tulee huomioida lainavertailua tehdessä.

Lainoja myös hinnoitellaan lainantarjoajien toimesta tietoisesti keskenään eri tavalla. Luonnollisesti kukin markkinoi omalla tavallaan, toinen alhaisella vuosikorolla ja toinen taas ilmaisella avausmaksulla. Kuten sanottu, kokonaiskulut kuitenkin ovat ne, jotka ratkaisevat onko laina todellisuudessa edullinen vai ei. Lainavertailussamme olemme ottaneet nämä kaikki kulut huomioon ja laskeneet kullekin lainalle kokonaiskustannuksen. Kokonaiskustannuksia vertaamalla voit aidosti nähdä mikä on vertailun edullisin ja mikä kallein laina. Vaikka lainaa myöntävien yritysten on selvästi ilmoitettava lainan todellinen vuosikorko, on lainojen vertailu pelkän todellisen vuosikoron avulla haastavaa, eikä se anna välttämättä oikeaa käsitystä lainan todellisista kuluista. Todellista vuosikorkoa keskeisempää on tietää, paljonko laina tulee kokonaisuudessaan maksamaan. Vertaalaina.fi:ssä olemme laskeneet kaikki kulut yhteen ja lainat ovat näin ollen helposti vertailtavissa keskenään.  Pikalainavertailun tekeminen vie vain muutaman minuutin, mutta sen avulla voi selvästi säästää lainamenoissa. Kokonaiskulujen lisäksi on keskeistä tietää myös mikä on lainan takaisinmaksuerän suuruus ja suhteuttaa se omaan talouteen. Laina tulee ottaa siten, että sen pystyy maksamaan takaisin, vaikka arjessa tulisi jokin yllättävä kulu. 

Lainavertailua tehdessäsi huomioi, että osa lainanantajista tarjoaa pelkästään henkilökohtaisia lainatarjouksia. Tällaisessa tapauksessa kaksi eri lainanahakijaa voivat saada samasta lainapaikasta lainaa hakiessa merkittävästi toisistaan poikkeavat lainatarjoukset. Lainatarjouksissa usein huomioidaan ikä, palkka- tai eläketulot, vanhat lainat sekä lainanhakijan omaisuus. Vaikka suoria listahintoja ei ole saatavilla, voidaan lainavertailua tehdä myös näille lainantarjoajille. Kyseisten toimijoiden kohdalla olemme Vertaalaina.fi:ssä ottaneet lainavertailuun mukaan esimerkkilainat, jotka ovat poikkeuksetta lainaskaalan edullisemmasta päästä. Tämä kuitenkin mahdollistaa lainojen keskinäisen hintavertailun. Lainan lopulliset kulut näkee vasta henkilökohtaisen lainatarjouksen saatua. Lainatarjouksen tutustumiseen kannattaa käyttää aikaa ja tulee myös muistaa, että kuluttajalla on mahdollisuus olla hyväksymättä lainatarjousta ilman erillistä maksua.

Miten lainoja tulee vertailla?

Vaikka kulutusluottoja tarjoavia yrityksiä on markkinoilla kymmenittäin ja kilpailu markkinoista on kovaa, ei tilanne silti ole ajanut yhtiöitä kilpailemaan yksin hinnalla. Kuluttajan on hyvä vertailla aina lainat ennen hakemista, eikä tyytyä pelkkiin niiden tarjoamiin mielikuviin. Karkeasti lainat voidaan jakaa neljään ryhmään.  

1. Edulliset lainat. Osa laina-alan toimijoista pyrkii toimimaan markkinoilla aggressiivisella hinnoittelulla ja isolla volyymillä. Tämä on tietysti kuluttajan etu. Mitä kovempaa kilpailu on, sitä pienempään voittomarginaaliin lainanhakijoista kilpailevat yritykset tyytyvät. Kun näitä lainoja verrataan tavallisesta pankista haettaviin vakuudettomiin kulutusluottoihin, ovat ne usein näitä halvempia ja näin voidaan puhua aidosti edullisista kulutusluotoista.
‍
2. Lainat, jotka pyrkivät näyttämään edullisilta.  Lainoja markkinoidaan monella eri tavalla. Kuten muussakin markkinoinnissa, myös laina-alalla pyritään tuomaan omat vahvuudet esiin. Esimerkiksi, jos lainan korko on alhainen, saatetaan sitä korostaa, mutta pienemmällä ilmoitetaan lainan sisältävän esimerkiksi 100-200 euron avausmaksun, 5 euron tilinhoitomaksun ja mahdollisesti myös muita kuluja. Lainaa voidaan myös markkinoida siten, että sen voi nostaa ilmaiseksi viittaamalla ilmaiseen avausmaksuun, mutta samalla jätetään korostamatta, että lainassa on normaali vuosikorko ja tilinhoitomaksut.  Kuitenkin juuri kokonaiskulut ovat se ratkaiseva tekijä, joka erottaa edullisen lainan kalliista. Kuluttajan näkökulmasta ei ole merkitystä tuleeko lainan kustannukset avausmaksusta, kuukausikorosta, vuosikorosta, tilinhoitomaksuista tai muista kuluista. Keskeisintä on, että takaisin maksettava summa on mahdollisimman pieni ja näin myös kulut ovat mahdollisimman alhaiset.

3. Lainat, jotka kilpailevat muulla, kuin hinnalla.  Hinnan lisäksi kilpailuun asiakkaista vaikuttaa myös palvelun laatu. Se kuinka nopeasti kuluttaja voi saada lainan ja miten helppoa on asiointi lainapalvelussa. Osa yrityksistä panostaa selvästi muita enemmän brändiin ja ylipäätään asiakkaiden palvelemiseen. Osa kuluttajista on valmiita maksamaan siitä, että tietää varmasti saavansa hyvää palvelua. Toisaalta halpa hinta ei kuitenkaan missään tapauksessa tarkoita suoraan sitä, että palvelu olisi heikkoa.

4. Lainayritykset, jotka pyrkivät vain rahastamaan.  Valitettavasti laina-alalla on myös toimijoita, jotka pyrkivät tietoisesti käyttämään heikommassa asemassa olevia hyväkseen. Käytännössä yksikään lainanmyöntäjä ei lainaa rahaa ilman luottotietoja. On kuitenkin yrityksiä, jotka markkinoi lainoja luottotiedottomille. Näissä taustalla saattaa olla tarkoitus rahastaa lainahakemuksella, mutta jättää kuitenkin laina lopulta myöntämättä.  Tutustu lainantarjoajan taustoihin. Voit lukea ja kirjoittaa kokemuksia Vertaalaina.fissä eri lainapalveluista. Suhtaudu varauksella lainantarjoajiin, jotka tarjoavat lainaa myös luottotiedottomille. Jos huomaat puutteita lainavertailussa voit lähettää meille sähköpostia osoitteeseen yhteys(ät)vertaalaina.fi.